Prêt hypothécaire / Viager hypothécaire

Le prêt hypothécaire est un prêt de trésorerie garanti par une hypothèque sur un bien.
A la différence du prêt immobilier classique, il n’est pas destiné à financer uniquement un achat immobilier.
Il permet de dégager de la trésorerie pour financer un besoin qui sort des cadres bancaires classiques ou conventionnels de l’immobilier résidence principale ou locative, comme :
- l’achat d’un bien à l’étranger qui ne peut être couvert par une garantie,
- un besoin de liquidité pour rembourser une dette, procéder à des soins, donner à sa famille pour un projet personnel, investir dans une entreprise etc...

• Durée

Suivant les établissements, il peut aller jusqu’à 20 ans et au-delà : la dernière échéance peut atteindre la date anniversaire des 90 ans de l’emprunteur.

• Taux

En général celui des prêts immobiliers avec un surcoût.

• Montant

Le financement que l’on peut obtenir est en général établi sur la valeur nette du bien. 50 à 60% de la valeur du bien hors crédit restant dû. Par exemple, Sur un bien d’une valeur d’expertise de 400 000 euros, sur lequel il resterait 50 000 euros de crédit, le prêt pourrait être de 350 000/2 soit 175 000 euros.

• Avantage

Il permet de dégager de l’argent liquide immédiatement disponible sur un patrimoine foncier. Il peut bénéficier d’une hypothèque rechargeable : au fur et à mesure que le prêt initial se rembourse, l’emprunteur dégage une nouvelle capacité d’emprunt, dans la limite d’un  montant maximal prévu dans l’acte constitutif du prêt immobilier. L’emprunteur reconstitue sa capacité de trésorerie pour un nouveau prêt qui peut être effectué auprès d’un prêteur différent.

• Une variante du prêt hypothécaire

Ce prêt permet au propriétaire d’un bien immobilier d’obtenir de la trésorerie sans avoir à vendre son bien. Il peut contracter un prêt auprès d’un établissement de crédit, sous forme d’un capital ou d’une rente viagère, qui est garanti par une hypothèque constituée sur son bien immobilier.  

• Remboursement

Le remboursement ne s’effectue qu’après le décès de l’emprunteur par la vente du bien ou lors de la vente du bien. Si le prix de vente dépasse la dette, les héritiers récupèrent le solde. Par contre la dette ne se transmet pas aux héritiers.
Les fonds prêtés par la banque peuvent être débloqués en une seule fois ou par versements périodiques, mensuels ou trimstriels. Capital et intérêts ne sont payables qu’au décès de l’emprunteur ou avant si l’emprunteur décide de rembourser par anticipation, vendre le logement, l’échanger, l’apporter en société, faire une donation.